小陳還是個職場新鮮人的時候,剛出社會就背負學貸,在他努力工作一段時間成為職場老鳥後,也娶到美嬌娘,但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下,小陳因為生活支出愈來愈高,老婆也懷孕,為了要應付更多的生活費開銷,進而背負一堆卡債。

 

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趣店上市,讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。

質疑者認為,現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款,對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。

支持者則稱,現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務,以科技手段向低收入人群提供短期借貸,是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息,桃園哪裡可以借錢並非純借貸利息。

這場爭論,隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪,一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今,兩年時間國內出現上千家現金貸平台,他們中不少被貼上「原罪」的標籤,也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物,我們希望通過這篇文章為您解答。

銀行貸款利息怎麼算什麼是現金貸?

遠在天邊,借你一千

現金貸,是小額現金貸款業務的簡稱,指小額、短期、不限用途的現金借貸,具有方便靈活的借款與南投民間信貸還款方式,以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。

通俗解釋,現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金,並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸,從中收取利息差、服務費。

最開始,這種方式主要在線下進行,比如早期由銀行發行的信用卡,然而信用卡審核條件嚴格,覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展,線上風控技術出現,現金貸也進入線上。

據不完全統計,目前國內的小額現金貸平台已有上千家,可以分為四類:

互聯網系:微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表,背靠互聯網巨頭資金實力雄厚,內部流量轉化獲客成本低;

垂直平台:趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表,針新竹二胎房貸對細分人群,獲客及資金成本相對較高;

P2P平台:從C理財端聚集資金,在通過線上方式想有需要的需求方放貸;

消費金融系:蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等,其基於目前分期業務擴展,資金來源廣、成本低。

根據第三方監測平台網貸之家的報告:小貸公司借款期限通常在6-12個月,最高可貸50萬;P2P較多集中於一年期內(個別平台可貸兩年期),可貸額度最多不超過20萬,多數平台為5萬以內;垂直現金貸平台通常在6個月之內,可貸額度通常在數千元-萬萬左右;持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月(個別的有兩年期和三年期),借款額最多不超過20萬。

這些現金貸平台的商業模式為:通過線上平台,向無信用卡人群發放短期、小額貸款,並收取利息和手續費。用一句形象的話說:遠在天邊,借你一千。

現金貸是一盤怎樣的生意?業內人士:不「高利」,不賺錢

錢從哪來?

P2P理財、銀行、信託

不同的現金貸平台,其借貸的資金來源也有差異。

除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金,一般而言,P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示,僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。

另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示:其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構;2017年上半年,趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構;早期,P2P曾是趣店重要的資金來源,但隨著交易規模的迅速擴大,P2P作為資金提供方的角色已經弱化。

還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。

揮之不去的「高利貸」陰影

何為高利貸?按照最高法院的司法解釋,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息,則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線,超過部分被視為高利貸。

今年4月,銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》,首次把「現金貸」納入整治範圍,並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定,不得違法高利放貸及暴力催收。

銀監會認為,現金貸最大罪狀是利率畸高。

一本財經曾統計,市面上78家比較知名的現金貸平台,平均年化利率158%,有47家平台的年化利率超過100%,高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。

現金貸的實際利息為什麼如此高?

一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析:

一筆1000元的貸款,假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%;其次是徵信風控費用按照1%來算,需扣除10元風控費用;再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本,此外還有1%-20%不等的壞賬率,所有係數相抵消后,已經幾乎沒有盈利的空間。

翻譯過來,不放「高利貸」,基本賺不到錢。

尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者在某現金貸平台招股書中發現,其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費,包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等,利息收入則沒有明顯的提現。

按照該業內人士說法,這是現金貸平台的通常做法:貸款利息與服務費、管理費分開收取,「如果按銀行那種年利息計算方式,貸款利息與服務費、滯納金合併,這個利息是非常高的,甚至能超過100%;而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取,則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」

「線上信用卡」:高風險對應高利率

趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱,「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人,吃飯刷卡的人,不是掏不起這個錢,而是享受到分期付款,是一種金融服務,是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」

現金貸是一盤怎樣的生意?業內人士:不「高利」,不賺錢

不過,當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後,你可能會發現,希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸,勢必有其設置高利率的土壤。

信用卡由銀行發行,其申請條件嚴苛,除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄,甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」

而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工,但是收入並不高,每月的收入會在2000-5000元左右,在央行沒有徵信記錄,而且有些人也沒有社保,但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者說。

正因為如此,現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右,而現金貸的貸款利息(包括貸款服務費、滯納金等)超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。

現金貸向那些無法青年安心成家貸款條件通過銀行信用審核取得信用卡的人群,以一種高風險的方式放貸,從高利息中獲得收益。

目前,已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司,希望以技術手段提升風控能力,擴大盈利空間。

在催收上,信用卡因為接入央行的徵信體系,讓用戶形成天然的震懾,因此壞賬相對較低,催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。

而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系,另一方面催收則多靠專業催收團隊等。

儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢,就算了,當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見,反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收,甚至出現人身傷害事件。

命運:現金貸會走向何方?

網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示,現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在,對於整個互金行業及普惠金融領域來說,是很重要的一個細分市場。但是,由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快,所以目前看到了大量現金貸的身影,而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。

而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題,也引起了監管部門的高度警惕。

就在10月19日上午,銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示,今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴,嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。

而中國證券報在10月13日報道稱,監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示,普惠金融必須依法合規開展業務,要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為,凡是搞金融都要持牌經營,都要納入監管。

輿論的風波遲早會過去,監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。

(中央社記者郝雪卿台中23日銀行小額信貸利率電)衛生福利部最近公布的105年全台各縣市肥胖排行榜,台中市位居第17名,是全台第4瘦的縣市,市府今天說,將持續推廣健康飲食及規律運動等各項計畫。

衛生福利部公布的105年全台各縣市肥胖排行榜中,台中市成人過重及肥胖體位人口比率40.1%,位居第17名,相較其他縣市排行第4瘦。

台中市衛生局表示,為讓市民遠離肥胖並維持健康體態,市府近年推廣健康腰圍概念並推動健康減重班,去年成功號召10萬2973人參與,共同減重172噸,今年除持續制定減重措施外,並向下扎根前進幼兒園辦理減糖活動,喚起家長對幼童健康飲食的重視,另針對天天外食的職場族群,也推出低於800大卡的健康盒餐。

除了推廣健康飲食,衛生局說,還結合運動局舉辦理多場路跑及健身運動活動,也透過各區衛生所於各類型活動中進行健康體能檢測,迄今已辦理123場次,同時提供社區健走步道及運動地圖供民眾參考使用,提倡市民每天運動30分鐘,每週累計150分鐘的運動風氣。

衛生局指出,肥胖是威脅國民健康的危險因素,而腰圍則能反應每個人腹內深層脂肪的多寡,成人健康腰圍男性應不超過90公分(35吋)、女性不超過80公分(31吋),呼籲民眾平時除了健康吃外,也要規律運動,才能維持健康的身體與良好的體態。1060723

現年43歲的葉丙成,為台大電機系教授,創新的教學方式,讓他連續多屆被選為台大優良教師,在學界富有盛名。近日,他在臉書上分享自己的生活故事,他自己的孩子在學校內與他人起了衝突,因此有感而發,與網友分享事情過程。

常有家長為了孩子在學校和同學發生衝突感到相當煩惱,不過,日前台大電機系教授葉丙成,也遇到自己的孩子在校起衝突的狀況,他卻和別人有不同的想法。他寫下整個過程,表示台灣整個社會,在過去較注重和諧,對於孩子起衝突,家長大多都很擔心;「這種和諧為上的文化,導致很多人長大後,不習慣也不願意跟人衝突。為了和諧、不想得罪人,常常隱藏自己內心的真正感受,也不跟對方說。」

日前他的兒子「小小葉」從暑期的營隊回來,跟他和太太說:「今天排隊有人故意把我擠開,我就推回去,他又推回來。結果我們就在那邊推過來、推過去,後來主任才來處理。」跟對方家長說明經過,原先不知道家長會怎麼回應,但家長的回應出乎他意料之外,家長表示:「衝突是好事,終於等到這天了,我很高興。」他認為,這真的是大智慧。

他認為,「這種不想跟人衝突的文化,固然能維持一時的和諧。但長久下來,問題不但沒解決,反而越積越深越嚴重,而自己也過的越來越不快樂。」他指出,「特別在創業的時候,坐在未爆彈上裝優雅喝茶,更是危險。我自己也有過不願跟人衝突的問題。直到創業後才漸漸感受到,為了和諧而隱藏自己真正的感受,這樣是不對的。」

許多網友非常認同他的觀念,有網友表示:「發生了衝突,該關注的是發生衝突後,該怎麼解決。選擇沉默不解決不代表沒有發生過。」、「 衝突不是壞事,但能夠有能力選擇適當的處理方式更好。」(江呈亨/綜合報導)

總獎金八十萬美元的二○一七台灣名人賽暨第三十一屆三商杯高爾夫邀請賽,在台灣高爾夫俱樂部進行第二輪賽事,但因天候影響,比賽打到晚上被迫結束時,尚有廿四位選手未完賽,而在已賽選手中,菲律賓的帕根山與馬來西亞的葛林分別打出六十九、七十桿,同以兩輪總桿低於標準桿七桿的一三七桿,暫時並居領先。

首回合領先的泰國選手普勒光越昨天打出七十三桿,兩輪總桿一三八桿,以一桿之差,暫退至第三位。台灣選手部分,呂文德、謝繼賢及林文科同以兩輪總桿低於標準桿一桿的一四三桿,暫並列第十四。

台灣高爾夫俱樂部出身的呂文德次輪抓三鳥,但也吞下三個柏忌,他無奈地表示,這兩天推桿都不太靈光,有四至五個洞、六至十呎的小鳥推桿沒抓下,且有四洞未能成功打上果嶺,成績不算很好,他說:「推桿路線跟以前完全不一樣,都看不懂了,變得不是我熟悉的球場。」不過他指出,還有兩輪,還可以再調整一下。

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借貸要注意的事項有哪些?

借貸不是一件很簡單的事情,要注意的事項有很多,萬一忽略的其中一項很可能就借不到了,借貸要注意的事項有:

1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況;

2、要評估借貸的能力;

3、要瞭解借貸的用處;

4、要商討借貸的利率;

5、要簽訂借貸合同,最好有第三人的存在;

6、區分銀行借貸與民間借貸。

借貸三花蓮小額借貸大忌!

借貸是一個三思而後行的過程,借貸要全局考慮才下的決定。

但通常在這麼緊急的關頭,很多人還是會犯借貸的三大忌:

1.不熟悉借款人的品行,不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸;

2.借貸的金額雖然不大,但是卻沒有寫借條,這是不夠謹慎的表現;

3.根本不知道借貸的用途。

這是借貸的三大忌,雖然很多的人都知道,但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者,借貸一定要寫契約,因為這是雙方借貸關係成立的有利證據,也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。

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